【路之由自01】每日分享，这是第195篇原创
在女儿刚出生时候，给她买过一份保险，可是至今我依然不懂保险。因为当时朋友介绍了一个保险销售，聊了之后，感觉是个靠谱的人，自己也懒得研究。所以最后完全是按照对方说的来做，她说什么好，我就买什么。
时隔5年多，我现在也准备为自己买一份保险。毕竟一家顶梁柱，给自己买保险也是对家庭的负责。到底应该买什么样的保险？我准备自己好好研究一番，不应该再像第一次买保险那样，完全依赖于别人了。
倒不是因为第一次帮我买保险的人辜负了我的信任，而是因为我认为，自己必须了解清楚并解决这件事情。第一点原因是买好保险是一门理财学问，对于正在学习投资理财的我来说这是一次很好的锻炼机会。第二点原因是我认为保险销售人员为你选择的保险不一定最适合你，因为他的能力在于销售保险不在于让你买到合适的保险。
所以今天我花了一些时间去网上搜索相关的资料，因为我的目标比较明确，不是要学习保险知识，而是要学会怎样为自己买到一份合适的保险。目标明确，查找的范围就不会那么大了，所以我认为要达到目的，并不会花费自己太长的时间。
以下是我梳理出来的四个问题，要想快速达到目的，解决问题，就要先从大框架处去思考，之后再去解决细节问题。
从最基础的问题开始，我问自己：为什么要买保险？
我从网上找到了一段回答，结合我的思考认为特别准确的答案，如下：
购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。
打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是[-50万元,200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万,190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。
第二个问题，买保险最大的风险是什么？
保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。比如，我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。
第三个问题，对于一个中年人需要的保险有哪几类？
从最基本的保障出发，一份完整的中年人保险清单需要有重疾险+意外险+医疗险+定期寿险这4类保险。
1、重疾险
一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。主要用于弥补患大病后不能工作导致的收入损失，大病必备。
重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。
重疾险是4类保险中保费占比最高的，达到总保费的80%左右，所以配置保险主要就是买重疾险。
2、医疗险
是我们最熟悉、接触最多的，它和基本医保一样，是报销型保险，就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。
医疗险一般都是短期的，保障期限1年。保障期间内去医院看病自付医疗费用超出1万的部分，保险公司100%赔付。
医疗险的保费随着年龄的增长越来越高，但由于是一年期的保险，所以保费也不贵，30岁投保大概300元左右，50岁投保大概1000元左右。
3、定期寿险
保障责任很简单，就是保障身故和全残，如果身故/全残了，就获得保额赔偿。若是家庭经济支柱或者有房贷的朋友，建议投保一份。
定期寿险保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。
定期寿险是长期型保险，一般推荐保障至退休（60岁）。保费也不贵，30岁投保100万保额保到60岁的定期寿险，一年保费大概1000多一点。
4、意外险
保障意外医疗、意外伤残和意外身故，价格低、保额高，所以杠杆非常高。
意外险和医疗险的相同点是保障期限都是1年，不同于医疗险的是，意外险的价格跟年龄没有关系，20岁的被保人和70岁的保费相同，价格也不贵，200元左右。
需要注意的一点是，意外险只保障因意外产生的事故，尤其需要强调的是，“猝死”不属于意外。
第四个问题，保费多少合适？
以下回答是我查阅了多篇靠谱文章得出的答案。
关于保费：一般来说总保费控制在自己年收入的10%。这是说一个家庭的总保费，根据这个数可估算出自己的应该控制在多少范围内。
第一部分的问题与答案基本上都已经梳理出来了，今天就先到这里，之后会继续学习并补充答案，然后发上来供需要的朋友参考。
题图：来自网络